公积金贷款是指缴纳住房公积金的职工享受的贷款。根据国家规定，缴纳公积金的职工可以按照公积金贷款的有关规定申请个人住房公积金贷款。
01 公积金贷款条件
1借款人必须具备以下条件：
①合法有效的身份；
②完整的民事行为能力；
③职业收入稳定，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；
④自住房采购、建设、重建、大修；
⑤有购买、建造、重建、修理自营房屋的合同或有关证明；
⑥符合客户规定的住房公积金存款条件；
⑦提供客户认可的担保；
⑧借款人夫妇未偿还的住房公积金贷款和住房公积金政策性折扣贷款；
⑨符合客户规定的其他条件。
2 除上述条件外，住房公积金贷款申请人必须满足以下三个条件之一：
①购买政府部门认可的政策性住房的贷款申请人，原则上应当设立住房公积金账户12个月以上，申请贷款前6个月应当全额连续缴纳住房公积金，申请贷款时处于缴纳状态。
②原则上，购买非政策性住房的贷款申请人必须在申请贷款前12个月全额连续缴纳住房公积金，并在申请贷款时处于缴纳状态。
③贷款申请人是在职期间支付住房公积金的退休人员。
02 公积金贷款材料
贷款人身份证明(身份证、户口簿等)；有效结婚证(如果贷方结婚)；购房证明；首付证明；售房单位出具的发票或收据；个人收入证明；住房公积金管理中心要求的贷款还款卡等所有材料。
03 公积金贷款程序
1.借款人到当地公积金管理中心和银行咨询贷款相关事宜，查看是否符合贷款条件，并准备贷款所需的相关信息。
2.借款人持公积金贷款所需信息到当地公积金管理中心书面申请，填写住房公积金贷款申请表，并如实提供相关信息。
3.在收到借款人的申请材料后，住房公积金管理中心将审查其贷款资格、贷款金额和期限。
4.审批通过后，公积金管理部门将重新发布《抵押评估通知书》，借款人凭《抵押评估通知书》向公积金管理中心指定的评估机构提出申请。
5.借款人与公积金管理中心签订相关合同或协议。合同签订后，公积金管理中心将委托银行贷款。
6.借款人取得贷款资金后，可以按照贷款合同的规定按时偿还债务。
04 公积金贷款额度
公积金贷款金额的计算应根据贷款还款能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件确定。四个条件计算的最低值为贷款人的最高贷款金额。
【以青岛为例】
1、贷款金额按还款能力计算。
计算公式为：贷款金额=借款人月存款金额的工资基数×还贷能力系数×12×额度计算年限+配偶月存款的工资基数×还贷能力系数×12×额度计算年限
①公式中的“还贷能力系数”为30%；
②公式中的“额度计算年限”为贷款申请人及其配偶申请贷款之日起法定退休年龄后5年（男65岁，女60岁），最长金额计算年限不超过30年。
２、贷款金额按公积金账户正常存款余额的倍数计算。
①贷款金额按贷款申请人及其配偶申请贷款时公积金账户正常存款余额的15倍计算。贷款金额计算时，账户余额为5000元。账户余额低于5000元的，按5000元计算。申请符合规定面积标准的经济适用住房贷款的，按贷款申请人及其配偶申请贷款时公积金账户正常存款余额的20倍计算。计算贷款金额时，账户余额的起点为1万元。账户余额低于1万元的，按1万元计算。
②贷款申请人及其配偶公积金账户的正常存款余额以青岛住房公积金管理中心的认定为准，非正常存款的住房公积金不计入正常存款余额。
３、贷款额度按规定比例计算。
①购买第一套住房时，贷款金额不得超过房屋总价的70%，首付比例不得低于30%；
②购买两套房屋的，贷款金额不得超过房屋总价的60%，首付比例不得低于40%；
③购买新建房屋的，房屋总价不包括配套费、装修费等；购买再交易房屋（即二手房），房屋年龄超过10年（不含10年）的，房屋年龄增加5年，首付比例相应增加10%。
４、最高贷款额度由青岛市住房公积金管理委员会确定。
①贷款申请人及其配偶符合公积金贷款支付条件的，最高贷款额度为60万元。
②贷款申请人只符合公积金贷款缴存条件的，最高贷款额度为36万元。
注意
1、公积金贷款需要多长时间？
一般来说，从申请人到住房公积金管理中心申请银行账户贷款大约需要1-3个月。申请时，应携带购房合同、公积金卡、账簿、身份证等相关材料和证件。
2、公积金贷款需要抵押吗？
住房公积金贷款需要抵押，房产需要抵押给贷款银行。银行在发放公积金贷款时担心违约的风险。如果贷款偿还，房产将永远存在于银行。
3、公积金贷款需要征信报告吗？
必要的。申请公积金贷款时，需要查询征信报告。公积金中心将检查申请人及其配偶的征信报告，看是否有其他未结清贷款。
4、公积金贷款需要多少余额？
公积金贷款余额没有固定值，但公积金贷款时，公积金贷款账户余额必须持续6个月以上。如果公积金每月支付1000元，那么你的公积金账户余额必须保留6000元，以满足公积金贷款的首要条件。
5.公积金贷款能否提前偿还？
公积金贷款可以提前偿还，无需支付违约金。
